Μόνο στην κορυφή: rbc και το πραξικόπημα πληρωμής μέσω κινητού τηλεφώνου

Δεν υπάρχουν τόσες πολλές τράπεζες στον Καναδά όπως υπάρχουν στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι οποίες επέτρεψαν στους κορυφαίους - δηλαδή την RBC Royal Bank, την TD Canada Trust, τη CIBC, την Scotiabank και την BMO - να διατηρήσουν σχετικά μεγάλο μερίδιο πελατών και κανονιστική επιρροή.

Όμως, οι μονολιθικοί οργανισμοί που αναπτύσσονται, τείνουν να λιπαίνονται και να τεμπέρονται στους σωρούς των τεκμαιρόμενων κερδών τους και για χρόνια οι καναδικές τράπεζες δεν έκαναν πολλά για να υποστηρίξουν τον αντίκτυπο των κινητών υπολογιστών.

Τα πράγματα άλλαξαν στα τέλη του 2011 με συνεργασίες μεταξύ δύο ομάδων κορυφαίων εταιρειών του Καναδά στις αντίστοιχες κατηγορίες τους: Rogers και CIBC. και RBC και Bell. Τα πειραματικά έργα προορίζονταν να φέρουν κινητές πληρωμές σε καναδούς σε μια εποχή που λίγα τηλέφωνα υποστήριζαν τις απαραίτητες τεχνολογίες, όπως κάρτες SIM NFC και Secure Element SIM. Για χρόνια, οι τράπεζες βασίζονταν στους αερομεταφορείς επειδή δεν υπήρχε άλλος τρόπος αποθήκευσης των εμπιστευτικών πιστοποιήσεων PAN (κύριος αριθμός λογαριασμού) - έπρεπε να παραμείνουν στην ίδια την κάρτα SIM.

Στα τέλη του 2013, παράλληλα με το Android 4.4 KitKat, η Google παρουσίασε μια νέα πρωτοβουλία, Emulation Card Host, με στόχο να μετακινήσει αυτά τα σημαντικά διαπιστευτήρια από μια φυσική κάρτα SIM στο σύννεφο. Σε συνεργασία με την Visa και τη MasterCard, οι τράπεζες όπως το RBC θα μπορούσαν να αναλάβουν την κυριότητα των στρατηγικών πληρωμής μέσω κινητού τηλεφώνου, καταργώντας την ανάγκη για πιστοποίηση ανά συσκευή και την ανάγκη εκπαίδευσης του πελάτη σε αυτές τις παράξενες κάρτες SIM που έμοιαζαν με το ίδιο κόστος.

Τώρα, αφού ήταν ο πρώτος που δημοσίευσε τις πληρωμές που βασίζονται σε Emulation Card για όλες τις συσκευές Android, η RBC ανανέωσε την σουίτα εφαρμογής Android με νέα, μοντέρνα σχέδια, χωρίζοντας την ενιαία τραπεζική της εφαρμογή σε δύο: το άλλο για όλες τις πληρωμές και τις δραστηριότητες που σχετίζονται με το πορτοφόλι.

Σύμφωνα με την Linda Mantia, Εκτελεστική Αντιπρόεδρος της Digital, Πληρωμών και Καρτών στην RBC, παρόλο που οι ανταγωνιστές της όπως η TD Canada Trust κινούνται πρόσφατα σε λύσεις βασισμένες στο HCE για τις κινητές τους πληρωμές Android, η εταιρεία της είναι ακόμα πιο μπροστά από το πακέτο, ο υπόλοιπος κόσμος.

"Είμαστε ο ηγέτης της Βόρειας Αμερικής στην απάτη", λέει η Mantia, αναφερόμενη στα πολλαπλά επίπεδα ασφαλείας που αναπτύχθηκαν για τη λύση. Η πρώτη είναι η απλή χρήση της Emulation Card Host, η οποία επιτρέπει την αποτελεσματικότερη απομακρυσμένη βελτίωση των προτύπων αποθήκευσης πιστοποίησης. Η άλλη είναι η δική της κατοχυρωμένη με δίπλωμα ευρεσιτεχνίας μέθοδος δυναμικής ζεύξης RBC, η οποία παίρνει εκείνη των δικτύων πληρωμών, δηλαδή Visa και MasterCard, και ενισχύει την ασφάλεια. Τα σύμβολα είναι αριθμητικοί εκπρόσωποι του PAN του πελάτη, που εκτίθενται στον έμπορο και το δίκτυο αντί του πραγματικού αριθμού πιστωτικής κάρτας. Εάν ο αριθμός αυτός κλαπεί ή παραληφθεί, ο αριθμός είναι σχεδόν αδύνατο να αποκρυπτογραφηθεί.

Ωστόσο, οι κανονικές μάρκες, όπως οι μισθώσεις IP, μπορούν να διαρκέσουν ημέρες, μήνες ή και χρόνια, αν το επιθυμείτε, ανάλογα με τις ανάγκες του εκδότη. Το RBC παράγει ένα μοναδικό διακριτικό για κάθε συναλλαγή - ένα κρυπτογράφημα μιας φορά, σύμφωνα με την Mantia - που δεν επαναχρησιμοποιείται ποτέ.

"Είμαστε ο ηγέτης στη Βόρεια Αμερική στην πρόληψη της απάτης"

Το τρίτο πλεονέκτημα για το Secure Cloud της RBC, το οποίο περιλαμβάνει το περιβάλλον κινητής πληρωμής της εταιρείας, είναι η χρήση ενός αποκαλούμενου ψηφιακού κύριου κλειδιού που παράγεται όταν η εφαρμογή Πορτοφόλι RBC είναι εγκατεστημένη σε μια συσκευή Android. Όταν το τηλέφωνο είναι εγγεγραμμένο στο Secure Cloud, δημιουργεί ένα δίκτυο εμπιστοσύνης μεταξύ του ίδιου του τηλεφώνου και του δικτύου πληρωμών, προστατεύοντας το δυναμικό διακριτικό καθ 'όλη τη διαδρομή μέσω της συναλλαγής.

Αυτά είναι όλα πολύτιμα χαρακτηριστικά ασφαλείας, σίγουρα, αλλά η πραγματικότητα είναι ότι μόνο ένας μικρός αριθμός ανθρώπων στον Καναδά ενδιαφέρεται για τις πληρωμές μέσω κινητών τηλεφώνων αυτή τη στιγμή. Η Mantia λέει ότι ο αριθμός αυξάνεται γρήγορα και η βιομηχανία είναι προετοιμασμένη για υπηρεσίες όπως το Apple Pay, το Samsung Pay και το Android Pay για να ενισχύσουν το mindshare.

Εντωμεταξύ, η Mantia λέει ότι οι πελάτες RBC με Android βασίζονται σε αυτή την προσέγγιση δύο επιπέδων εφαρμογών, η οποία τώρα επιτρέπει στους πελάτες να ελέγχουν τα υπόλοιπα χωρίς να συνδεθούν (στην βασική εφαρμογή) και να αγοράζουν κάρτες δώρων απευθείας από την εφαρμογή Πορτοφόλι.

Η Μαντιά μου λέει ότι βλέπει το smartphone ως το μέλλον των τραπεζών, όχι μόνο τις πληρωμές, όπου οι πελάτες θα μπορούν να ανοίγουν λογαριασμούς, να ζητούν πίστωση, να μεταφέρουν χρήματα σε φίλους, να κάνουν πληρωμές εντός καταστήματος και εντός εφαρμογής και να κάνουν εκτεταμένο προϋπολογισμό, στην ίδια θέση.

"Βρισκόμαστε στις πρώτες περιόδους της κινητής τραπεζικής"

Διαχωρίζει τις πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου - τη φυσική πράξη πληρωμής για αντικείμενα που χρησιμοποιούν ένα smartphone αντί μιας φυσικής πιστωτικής κάρτας - από το υπόλοιπο οικοσύστημα, επειδή αναγνωρίζει ότι η υποδομή πληρωμών του Καναδά είναι ήδη τόσο ώριμη και ότι πρέπει να υπάρχει συνεχές όφελος κύκλος, ο οποίος συνεπάγεται κάτι περισσότερο από την πλευρική μετατόπιση των πληρωμών από πλαστικό σε τηλέφωνο, για να προσελκύσει τους πελάτες της mainstream.

Πολλά εκατομμύρια καναδικών χρηστών smartphone συμμετέχουν σε κάποια μορφή κινητής τραπεζικής. Σύμφωνα με έρευνα του Καναδικού Συνδέσμου Τραπεζών που έγινε στα μέσα του 2015, το 31% των Καναδών χρησιμοποίησε κινητή τραπεζική σε κάποια μορφή το προηγούμενο έτος και σχεδόν το ήμισυ ανέμενε ότι θα μεταναστεύσει σε ένα κινητό τραπεζικό μέλλον τα επόμενα πέντε χρόνια.

Για τη Mantia, η οποία λέει ότι βρισκόμαστε στις "πρώτες περιόδους" της κινητής τραπεζικής, το πιο σημαντικό μέρος της εταιρείας της μπορεί να είναι όσο πιο πολύ γίνεται μπροστά από τους ανταγωνιστές της. Αυτό δεν θα μεταφραστεί σε μια επιτυχημένη διανυκτέρευση, αλλά εν τω μεταξύ υπάρχουν φανταχτερά νέα εφαρμογές Android για να το διαβάσετε.