Χθες, χρησιμοποίησα το smartphone μου για να πληρώσει για μια φέτα πίτσας. Μεγάλη υπόθεση, σωστά;
Αλλά ήταν μεγάλη υπόθεση. Βλέπετε, το τηλέφωνο που χρησιμοποίησα, το άκρο Galaxy S7, δεν είναι διαθέσιμο στο κοινό (ένας άλλος λόγος που μου αρέσει αυτή η δουλειά) και η κάρτα SIM είναι απλώς η ποικιλία που τρέχετε.
Τραπεζών με την TD Canada Trust, τη δεύτερη μεγαλύτερη τράπεζα του Καναδά από πελάτες (και το ανώτατο όριο της αγοράς). Μέχρι την περασμένη εβδομάδα, η κατοχή ενός μη εκδοθέντος τηλεφώνου ή μιας κάρτας SIM χωρίς ένα στοιχείο Secure Element θα είχε εμποδίσει τη χρήση της εφαρμογής TD για την πραγματοποίηση πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου. Αλλά αργά, ο καναδικός χρηματοπιστωτικός τομέας ξυπνάει στην πραγματικότητα ότι οι πελάτες έρχονται πρώτοι και ότι η ευκολία, όχι τα κλειστά συστήματα, είναι αυτό που προωθεί τη βιομηχανία στο σύνολό της.
Την περασμένη εβδομάδα, η TD ενημέρωσε την εφαρμογή Android για να υποστηρίξει μια τεχνολογία που ονομάζεται εξομοίωση κάρτας υποδοχής ή HCE, η οποία αναπτύχθηκε από κοινού μεταξύ της Google και δύο εταιρειών πληρωμών, της Visa και της MasterCard. Το HCE λαμβάνει τις εξαιρετικά ευαίσθητες (και μυστικές) πληροφορίες πιστωτικής κάρτας, οι οποίες κατά παράδοση αποθηκεύονται σε μια κάρτα SIM συμβατή με NFC με ασφαλές στοιχείο και μετακινούνται με ασφάλεια στο νέφος.
Αυτή η μικρή αλλαγή είναι σημαντική για πολλούς λόγους. Παραδοσιακά, οι τράπεζες έπρεπε να συνεργαστούν με τους μεταφορείς και τους κατασκευαστές για να πιστοποιήσουν συγκεκριμένες συσκευές για χρήση με τις λύσεις πληρωμής μέσω κινητού τηλεφώνου, μια ασταμάτητη ροή εργασίας σε ένα ζωντανό κινητό οικοσύστημα, όπως το Καναδά. Ένας πελάτης Bell, για παράδειγμα, θα μπορούσε να ανακαλύψει ότι το Sony Xperia Z5 ήταν ασυμβίβαστο με την εφαρμογή τράπεζας CIBC επειδή οι τρεις παίκτες της αλυσίδας - Bell, CIBC και Sony - δεν ακολούθησαν τις υποχρεώσεις τους έναντι των καταναλωτών.
Κάτω από αυτό το σύστημα, σήμαινε επίσης ότι οι νέες συσκευές - ακόμα και δημοφιλείς, όπως τα τελευταία smartphones Galaxy - θα χρειάζονταν μήνες για να πιστοποιούνται, εμποδίζοντας τους πρώτους υιοθετώντες, συχνά τους πιο ενθουσιασμένους για την προοπτική μετάβασης στις κινητές πληρωμές,.
Με HCE, ότι όλες οι αλλαγές. Ενώ μόνο η TD Canada Trust και η RBC Royal Bank υποστηρίζουν αυτήν την περίοδο την υποστήριξη Emulation Card σε εφαρμογές τους, η μόνη προϋπόθεση είναι μια συσκευή Android που τρέχει έκδοση 4.4 KitKat ή νεότερη. ακόμη και οι συσκευές Nexus, οι οποίες είχαν προηγουμένως αποκλειστεί από τη διαδικασία πιστοποίησης, υποστηρίζονται.
Για τον μέσο καταναλωτή, όλη αυτή η τεχνολογική ομιλία είναι θόρυβος. θέλουν απλώς να μάθουν εάν το smartphone τους θα είναι σε θέση να πραγματοποιούν πληρωμές σε ακουστικά τερματικά πληρωμών σε όλη τη χώρα. Όλο και περισσότερο, αυτή η απάντηση είναι ναι, πράγμα που είναι καλό. Δυστυχώς, εξακολουθούν να υπάρχουν σοβαρά προβλήματα σε ολόκληρο το οικοσύστημα.
Σε αντίθεση με το Samsung Pay, το Android Pay και το Apple Pay, οι τράπεζες εξακολουθούν να βασίζονται σε καλούς κωδικούς PIN για έλεγχο ταυτότητας, οι οποίοι χάνουν την πρόσθετη ασφάλεια και ευκολία των μυριάδων συσκευών που στέλνονται με αισθητήρες δακτυλικών αποτυπωμάτων, Samsung Galaxy S5. Σίγουρα, ενώ μόνο οι συσκευές που λειτουργούν με το Marshmallow και υποστηρίζουν τεχνικά το API Imprint της Google, η εφαρμογή της Emulation Card Host χωρίς βιομετρικό έλεγχο ταυτότητας είναι σαν να τρώτε ένα κομμάτι πίτας και να σας λέει ότι πρέπει να το κυνηγάτε με το ακατέργαστο μπρόκολο.
Η TD και η RBC μαζί αποτελούν περίπου το 30% της αγοράς τραπεζών καταναλωτών του Καναδά, αλλά οι άλλες μεγάλες τράπεζες, όπως η Scotiabank, η CIBC, η BMO, η Desjardins, η National και μερικές άλλες, είτε δεν προσφέρουν καμία λύση πληρωμής μέσω κινητού τηλεφώνου, υποδομή για συγκεκριμένες συσκευές που έκανε το ντεμπούτο της το 2013. Δεν είναι γρήγορη η προσαρμογή αυτών των ιδρυμάτων.
Επιπλέον, παρά τις βελτιώσεις στις ίδιες τις εφαρμογές, εξακολουθούν να είναι μόνο αυτές οι εφαρμογές. Το Android Pay και το Samsung Pay ενσωματώνονται απευθείας στο λειτουργικό σύστημα, αφαιρώντας την τριβή μεταξύ της αφαίρεσης του τηλεφώνου και της προετοιμασίας της πληρωμής. Οι καναδοί χρησιμοποιούνται για απρόσκοπτες συναλλαγές με κάρτες - είχαμε τόσο τσιπ και PIN όσο και ακάλυπτες πληρωμές για χρόνια - αναγκάζοντας έτσι τους πελάτες να ανοίξουν μια εφαρμογή τρίτου μέρους και να εισάγουν ξεχωριστό κωδικό PIN αισθάνεται αδέξια.
Σε αυτό το σημείο, όμως, δεδομένου του πόσο σφιχτά οι τράπεζες προσπαθούν να ελέγξουν τις αντίστοιχες λύσεις κινητής πληρωμής τους τόσο στο Android όσο και στο iOS (στο τελευταίο, προσπαθώντας να διαπραγματευτούν υψηλότερα διατραπεζικά τέλη πριν εγκρίνουν την Apple Pay) είναι πιθανόν το καλύτερο που μπορούμε να περιμένουμε προς το παρόν. Αργότερα φέτος, όταν ξεκινάει η Samsung Pay, ελπίζουμε οι τράπεζες να είναι πιο επιδεκτικές διαπραγματεύσεων. Θα ήταν κρίμα να δούμε μια επανάληψη των όσων χρησιμοποιούν οι χρήστες του iOS στην πλευρά της Apple Pay.
Τώρα, αν με συγχωρήσετε, θα κάνω πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου με την άκρη του Galaxy S7 που δεν κυκλοφόρησε.
